Кредитные каникулы

Банки предлагают все более жесткие условия кредитования и планируют отказаться от предоставления этой услуги, пока не восстановится экономический рост.

В январе-феврале шесть из двадцати крупнейших банков временно приостановили кредитование. Впрочем, несмотря полусознании состояние финансовой системы, большинство опрошенных банкиров заверили, что рассмотрят заявки физлиц на онлайн кредит наличными, которые намерены взять деньги в долг.

Но после того, как Нацбанк существенно увеличил нормативы резервирования под валютные кредиты, занимают только гривню под заоблачные проценты (потребительские кредиты сейчас стоят 40-60% годовых) и требуют первый взнос в размере 30-80% суммы кредита.

Банки стали значительно разборчивыми относительно потенциальных должников: даже при наличии нескольких поручителей и убедительной справки об официальной зарплате ждать решения о кредите можно до трех месяцев.

По данным Ассоциации украинских банков, в январе текущего года украинским вывели из банковской системы 21 млрд грн. Этот отток и углубил кризис ликвидности, непосредственным следствием которой является сворачивание кредитных программ.

Александр Ильчук, директор Европейского агентства по возврату долгов называет еще два кризисных факторы: рост объема проблемных кредитов, предоставленных физлицам (с 25 млрд грн в октябре-ноябре 2008 г. до 36-40 млрд грн в январе 2009 г.), и банковская необходимость погашать еврооблигации и синдицированные кредиты.

«До сих пор не определены рыночные цены на недвижимость, ценовые колебания при оформлении реальных сделок достигают 50%. В связи с этим рынок ипотечного кредитования постепенно замер, лишь отдельные игроки время от времени предлагают свои услуги», — комментирует ситуацию Антон Тютюн, заместитель председателя правления «БТА Банка».

А начальник Департамента разработки продуктов розничного бизнеса «VAB Банка» Антон Шаперенков обращает внимание на то, что кредитование ограничивает нестабильный курс гривны и высокие риски неплатежеспособности заемщиков (уровень безработицы в Украине неуклонно растет).

Кредитные ставки продолжают расти. «В начале 2008 года средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 16,23% годовых в гривне, а в конце года — 25,56%, средняя долларовая ставка выросла с 13,36% до 18,18%, кредиты в евро подорожали с 12 26% до 18,18% годовых », — отмечает Александр Седых, аналитик компании «Простобанк Консалтинг».

Сейчас ипотечные кредиты почти не предоставляют. По данным компании «Простобанк Консалтинг», если в начале сентября прошлого года ипотечные кредиты предлагали 29 банков, то в октябре их количество сократилось до 19, а в январе 2009-го — до 2 финучреждений.

А номинальные ставки потребительских гривневых кредитов превышают 30%. Так, скажем, «Кредобанк» предоставляет займы под 40,5% годовых в гривне, «ОТР Банк» — под 36% и т.д.. Существенно выросли и разовые и ежемесячные комиссии.

«Кредиты с высокими процентными ставками (даже в нацвалюте) неинтересны потенциальному заемщику, — рассуждает Александр Ильчук. — Однако кредитору необходимо перекрыть стоимость средств, которые он получил. Вкладчиков сейчас нет, их привлекают сверхвысокими процентами по депозитам, автоматически влечет удорожание кредитов ».

Некоторые банки, рекламируя кредит онлайн для приобретения жилья на первичном рынке, на самом деле предлагают кредиты только на определенные объекты — говорится преимущественно о недвижимости, возведение которой эти банки профинансировали раньше.

Такие программы должны «Кредитпромбанк» и «Киевская Русь». То же можно сказать и о предоставлении потребительских кредитов на приобретение техники исключительно в определенном магазине — «УкрСиббанк», например, реализует совместную программу по интернет-трейдером www.rozetka.com.ua.

Отдельные же финансовые учреждения отличаются исключительной оригинальностью, предлагая взять кредит под залог … депозита в этом же банке. За «скромные» 20% годовых в гривне и 15% в долларах такую услугу предоставляет банк «Пивденный».

Спрос на кредиты сейчас сопоставим с предложением. «Теперь люди вряд ли будут брать кредиты, ведь СМИ активно распространяют информацию о заемщиках, пострадавших в результате валютных колебаний, — замечает Александр Ильчук. — Большинство из тех, кто привык жить в долг, явно переоценили свои финансовые возможности и вряд ли в ближайшее время покупать что-то в кредит».

Незначительный спрос на кредитные средства со стороны физлиц в период кризиса — явление вполне закономерное. Александр Седых не рекомендует лезть в долги «Банки предлагают непривлекательные условия (высокие ставки, короткие сроки, многократные комиссии и т.д.). А с учетом того, что дно кризиса стоит ожидать не раньше осени, вряд ли можно быть уверенным в собственной финансовой стабильности ».

Восстановление банками кредитных программ оптимисты прогнозируют с осени 2009-го, пессимисты — через два года. Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Финансы и кредит» вообще не решается назвать конкретные сроки, но убежден в том, что к объемам 2008 года кредитования восстановится только за 9-12 месяцев после начала стабилизации экономики.

А господин Седых уверен, что ренессанс кредитования физлиц наступит уже этой весной, население одалживать деньги у небольших банков с иностранным капиталом. Одновременно коммерческие банки развивать программы кредитования под покупку конфискованных автомобилей и недвижимости, находившихся в залоге: в частности, соответствующие услуги уже предлагают «Финансы и кредит» и «ПриватБанк».

Технологии Blogger.